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Tu ahorro, en perspectiva
Horizonte de 20 años
Capital final estimado
— sobre el dinero aportado
Capital inicial—
Aportaciones añadidas—
Ganancias netas—
Así podría evolucionar tu patrimonio
En euros de hoy—
Impacto total de comisiones—
Las cifras son hipotéticas, antes de impuestos. No representan una previsión de mercado.
Tu evolución, año a año
Importes nominales en euros, salvo la última columna, expresada en dinero de hoy. Aportaciones sin incluir el capital inicial.
Año
Saldo inicial
Aportaciones
Rendimientos brutos
Comisiones
Capital final
Valor real
Modifica los parámetros para explorar tu plan.
Una decisión. Más perspectivas.
Herramientas y simuladores financieros
Diez formas de hacer mejores preguntas a tus números. Explora objetivos, tiempo, costes y distintas trayectorias de ahorro.
¿Cuánto necesitas ahorrar cada mes?
Parte de tu objetivo y calcula la aportación mensual al final de cada mes. Los escenarios alternativos mantienen el mismo capital inicial. Si ya alcanzas el objetivo sin aportar, la aportación necesaria es cero.
El precio de empezar tarde
Compara empezar hoy, en cinco años o en diez. Antes de comenzar, el capital inicial permanece en efectivo al 0 % y no se realizan aportaciones. Todos los planes terminan a la misma edad; el retraso también reduce lo aportado. La diferencia es un coste de oportunidad hipotético, no una pérdida garantizada.
Un plan, tres rentabilidades
Compara tres tasas editables con idénticos capital, aportaciones y plazo. «Conservador», «intermedio» y «optimista» son nombres orientativos: no expresan probabilidades ni rangos reales de mercado.
¿Cuánto podrá comprar tu dinero?
La cifra nominal indica euros futuros. El valor real divide esa cifra por el aumento acumulado de precios. Una inversión puede crecer y, aun así, perder poder adquisitivo si los precios suben más deprisa.
Las pequeñas comisiones también se acumulan
Dos inversiones con la misma rentabilidad bruta y las mismas aportaciones pueden terminar con resultados diferentes. Comparamos las comisiones descontadas y el efecto de dejar de capitalizar ese dinero frente a una referencia sin comisión.
Tu objetivo de independencia financiera
El capital orientativo es el gasto anual dividido entre la tasa de retirada. La regla del 4 % es una referencia histórica simplificada, no una garantía de ingresos ni de sostenibilidad. Cambios en los mercados, los impuestos y la duración de las retiradas alteran el resultado.
¿Cuánto podría durar tu patrimonio?
Se aplica el rendimiento mensual equivalente y después se retira dinero al final del mes. Compara una retirada fija, otra que sube con la inflación y una tercera con el incremento que elijas. El agotamiento se estima por meses, dentro de un horizonte máximo de 100 años.
Invertir de golpe o poco a poco
Las dos estrategias parten del mismo dinero disponible. En la inversión gradual, cada mensualidad es capital disponible dividido entre los meses de entrada, se invierte al inicio del mes y el efectivo pendiente sigue remunerándose. Los intereses del efectivo se mantienen en efectivo. El resultado compara el patrimonio total, sin declarar una estrategia universalmente superior.
Cuando la rentabilidad no sigue una línea recta
Edita la tasa efectiva de cada año. Dentro del año se distribuye mediante una tasa mensual equivalente y se aporta al final de cada mes. El orden de las rentabilidades cambia el efecto sobre aportaciones y retiradas: es el riesgo de secuencia. Sin flujos, permutar las mismas tasas no cambia el producto final.
Haz crecer también tu hábito de ahorro
Compara mantener la aportación con aumentarla al comenzar cada año. El segundo plan aporta más dinero: su diferencia final procede tanto del ahorro adicional como de los rendimientos sobre ese ahorro.
Todos los simuladores usan tasas efectivas anuales, aportaciones mensuales al final del mes y euros nominales, salvo que se indique otra convención. No incluyen impuestos ni comisiones adicionales.
Entender antes de decidir
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el resultado de reinvertir los rendimientos para que, en el siguiente periodo, también generen rendimientos. La base sobre la que se calcula cada nuevo interés incluye el capital y los intereses anteriores. No hace falta realizar nuevas aportaciones para que exista este efecto.
Un ejemplo verificable: si inviertes 1.000 € a una tasa efectiva anual constante del 5 %, al terminar el primer año tienes 1.050 €. En el segundo, el 5 % se aplica sobre 1.050 € y genera 52,50 €. El saldo pasa a 1.102,50 €. En diez años serían 1.628,89 €, sin aportaciones, comisiones ni impuestos. Esa tasa es hipotética.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
El mecanismo se repite: saldo anterior, rendimiento del periodo y reinversión. Con rentabilidades positivas, cada periodo puede partir de una base mayor. Con rentabilidades negativas, las pérdidas también se encadenan. Una caída del 20 % requiere después una subida del 25 % para recuperar el saldo inicial, porque la base de cálculo ha cambiado.
En una inversión real, la rentabilidad no suele ser constante. Una media aritmética de tasas anuales no reproduce necesariamente el crecimiento acumulado. Por ejemplo, +10 % y −10 % dejan un 1 % menos que al principio: 1,10 × 0,90 = 0,99. Explora trayectorias en el simulador de crisis de mercado.
Fórmula del interés compuesto
Para un único capital inicial, sin aportaciones ni retiradas, una convención frecuente utiliza una tasa nominal anual capitalizable n veces al año:
A = P × (1 + r/n)n×t
A: capital final.
P: capital inicial.
r: tasa nominal anual en tanto por uno: 5 % se introduce como 0,05.
n: número de capitalizaciones por año.
t: plazo expresado en años.
Si la tasa introducida es efectiva anual (i), la expresión es A = P × (1 + i)t. Para pasarla a meses se usa q = (1 + i)1/12 − 1. Dividir directamente una tasa efectiva entre doce cambia la rentabilidad de partida y es incorrecto.
La tasa efectiva anual equivalente de un TIN es i = (1 + r/n)n − 1. Un TIN del 12 % con capitalización mensual equivale aproximadamente al 12,6825 % efectivo anual. Un 12 % efectivo anual tiene una tasa mensual equivalente del 0,9489 %, no del 1 %.
Interés compuesto con aportaciones mensuales
Si aportas una cantidad C al final de cada mes durante m meses, con una tasa mensual constante q, el capital final es:
A = P × (1 + q)m + C × [(1 + q)m − 1] / q
Cuando q = 0, la fórmula se reduce a A = P + C × m. Si las aportaciones se hacen al inicio de cada mes, el segundo término se multiplica por (1 + q). La calculadora utiliza una simulación mensual para admitir aportaciones trimestrales o anuales, incrementos, comisiones y pagos extraordinarios sin forzar esta fórmula simplificada.
Interés simple frente a interés compuesto
En el interés simple se remunera siempre el capital original. En el compuesto se reinvierten los intereses. La diferencia depende de la tasa, del tiempo y de la convención de cálculo.
Ejemplo: 10.000 € iniciales, 5 % anual, sin aportaciones, comisiones ni impuestos. En compuesto se usa un 5 % efectivo anual.
Característica
Interés simple
Interés compuesto
Fórmula sin aportaciones
P × (1 + r × t)
P × (1 + i)t
Base que genera intereses
Capital original
Capital e intereses reinvertidos
Saldo a 10 años
15.000,00 €
16.288,95 €
Saldo a 20 años
20.000,00 €
26.532,98 €
Saldo a 30 años
25.000,00 €
43.219,42 €
¿Por qué es importante el tiempo?
En el ejemplo anterior, los primeros diez años de capitalización generan 6.288,95 € y los diez siguientes añaden 10.244,03 €. Entre el año veinte y el treinta se suman otros 16.686,44 €, manteniendo la misma tasa hipotética y sin poner más capital. El efecto no garantiza rentabilidad: cuanto más largo es el horizonte, más inciertas son también las hipótesis.
Todos los ejemplos siguientes usan una tasa efectiva anual hipotética del 5 %, durante 20 años, con aportaciones al final de cada mes y reinversión. Sin inflación, comisiones ni impuestos. Las aportaciones indicadas no incluyen el capital inicial.
Resultados calculados con q = 1,05^(1/12) − 1 y 240 meses. Redondeo solo al mostrar.
Capital inicial
Aportación mensual
Aportaciones añadidas
Capital final
Ganancias
1.000 €
100 €
24.000 €
43.233,75 €
18.233,75 €
5.000 €
200 €
48.000 €
94.427,39 €
41.427,39 €
10.000 €
500 €
120.000 €
229.435,22 €
99.435,22 €
Puedes trasladar cualquiera de estas hipótesis a la calculadora principal y modificar el plazo o las aportaciones.
Más allá del número final
01 / Poder adquisitivo
Cómo afecta la inflación
100.000 € dentro de 20 años equivalen a 67.297,13 € de hoy si los precios crecen un 2 % anual. El cálculo exacto es 100.000 / 1,0220. El valor real distingue aumentar euros de aumentar lo que puedes comprar.
La rentabilidad real exacta de un periodo es (1 + rentabilidad nominal) / (1 + inflación) − 1. Restar ambas tasas es solo una aproximación. «Nominal» aquí significa sin descontar precios; no debe confundirse con una tasa TIN.
Con 10.000 € iniciales, un 5 % bruto anual y 20 años sin aportaciones, una comisión del 0,20 % deja 25.491,58 €. Con un 1,50 %, quedan 19.611,49 €. Son 5.880,09 € de diferencia bajo la convención de descuento proporcional empleada aquí.
El impacto incluye los cobros directos y los rendimientos que ese dinero deja de generar. No equivale a restar sin más la comisión de la tasa bruta.
Un objetivo de capital, un plazo y una rentabilidad hipotética permiten despejar una aportación mensual. Si la cifra no encaja con tu presupuesto, prueba a ampliar el plazo o revisar la meta. Aumentar el riesgo para cuadrar una hoja de cálculo no garantiza alcanzar el objetivo.
Las aportaciones crecientes deben compararse teniendo en cuenta el dinero adicional que exigen cada año.
Errores habituales al calcular el interés compuesto
Confundir una estimación con una garantía. Las tasas constantes sirven para explorar hipótesis; no describen el camino real del mercado.
Ignorar la inflación. Un capital nominal más alto puede comprar menos bienes y servicios.
Olvidar los costes. Las comisiones recurrentes reducen el capital que sigue invertido.
Mezclar tasas nominales y efectivas. Usa siempre conversiones entre periodos que respeten la convención original.
Sobreestimar los rendimientos. Contrasta varios supuestos y evita extrapolar un buen año a décadas.
No considerar los impuestos. La tributación depende del producto, de cuándo se realizan las ganancias y de tu situación. Este modelo presenta importes antes de impuestos.
Comparar planes con distintos plazos o aportaciones. Separa el ahorro adicional del efecto de los rendimientos.
Confundir rentabilidad acumulada con anualizada. El porcentaje de ganancias mostrado divide las ganancias por el capital aportado; no es una TIR ni una rentabilidad anual.
Resuelve tus dudas
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es la capitalización de los rendimientos: se reinvierten y pasan a formar parte de la base que puede generar nuevos rendimientos. Su efecto depende de las tasas, los costes y el tiempo.
¿Cómo calcular el interés compuesto?
Define capital, plazo y tipo de tasa. Sin aportaciones y con tasa efectiva anual i, usa A = P × (1 + i)t. Con aportaciones, calcula cada periodo con sus entradas de dinero y su rendimiento. La calculadora hace ese recorrido mes a mes.
¿Cuál es su fórmula?
Con tasa nominal anual r capitalizable n veces al año es A = P × (1 + r/n)n×t. No se debe aplicar esa división a una tasa efectiva anual. Consulta la explicación de las fórmulas y sus variables.
¿Cómo funciona con aportaciones mensuales?
Cada aportación se incorpora al saldo en su fecha y participa en los rendimientos posteriores. Aportar al inicio del mes añade un mes de exposición frente a aportar al final; ese efecto puede ser positivo o negativo según la tasa.
¿Qué diferencia hay con el interés simple?
El simple calcula intereses sobre el capital original, sin capitalizarlos. El compuesto incorpora los intereses anteriores. A 10.000 € y 5 % durante 10 años corresponden 15.000 € con interés simple y 16.288,95 € con tasa efectiva compuesta, sin otros flujos ni costes.
¿Cuánto tardaría en duplicar mi dinero?
Sin flujos ni costes y con tasa efectiva positiva i constante, t = ln(2) / ln(1 + i). Al 5 % son unos 14,21 años. La regla de 72 aproxima el plazo dividiendo 72 entre el porcentaje anual. No funciona como promesa y no se aplica de igual forma a tasas cero o negativas.
¿Cómo afecta la inflación?
Reduce lo que puedes comprar con una misma cantidad. Para expresar el saldo futuro en euros de hoy se divide entre (1 + inflación)años. Explora la diferencia con el simulador de poder adquisitivo.
¿Qué rentabilidad debo utilizar?
Usa una hipótesis coherente con el producto y el horizonte, y prueba tasas menores e incluso negativas. El 5 % predeterminado es ilustrativo y no una recomendación. Rentabilidad bruta significa antes de comisiones; aquí se descuentan por separado.
¿Se puede perder dinero?
Sí. Según la inversión, pueden producirse pérdidas parciales o totales. Una rentabilidad anual negativa reduce el saldo y el paso del tiempo no elimina el riesgo. Este modelo admite tasas superiores a −100 %; no modela quiebra, apalancamiento ni deuda.
¿Cómo afectan las comisiones?
Se descuenta cada mes una proporción equivalente a la comisión anual, después del rendimiento y antes de la aportación de fin de mes. El impacto compara ese plan con uno idéntico sin comisiones. Consulta la metodología de descuento.
¿Qué ocurre si dejo de aportar?
El saldo existente sigue sujeto a rendimientos, costes e inflación. Para simular que no aportas desde hoy, pon la aportación a cero. Para representar una interrupción futura puedes encadenar dos simulaciones usando el saldo final de la primera como inicio de la segunda.
¿Puedo utilizar esta calculadora desde el móvil?
Sí. Los controles y gráficos admiten pantallas táctiles y teclado. La tabla puede desplazarse dentro de su contenedor. También puedes guardar este único archivo y abrirlo sin conexión en un navegador compatible.
¿Cambiar la capitalización cambia la rentabilidad efectiva?
Si introduces una tasa efectiva anual fija, no: las tasas de cada periodo se convierten para conservarla. Con una tasa nominal anual fija, el número de capitalizaciones sí cambia la tasa efectiva equivalente. Se supone devengo equivalente dentro de cada mes.
¿Se guardan o se envían mis datos?
Los cálculos se realizan en tu navegador. Solo se guardan escenarios si lo solicitas y la preferencia de tema cuando la cambias. Los enlaces compartidos contienen tus parámetros; quien los reciba podrá leerlos. No introduzcas datos personales en los nombres.
¿Cómo puedo guardar el resultado en PDF?
Pulsa «Imprimir / PDF» y elige «Guardar como PDF» en el cuadro de impresión de tu navegador, si ofrece esa opción. La hoja de impresión contiene los parámetros, el gráfico y toda la tabla anual.
¿La regla del 4 % garantiza independencia financiera?
No. Es una referencia histórica simplificada, asociada a unas carteras, mercados y horizontes concretos. Las necesidades personales, la inflación y la secuencia de rendimientos importan. El simulador FIRE calcula una meta hipotética, no una renta garantizada.
Metodología de cálculo
Un mismo motor, periodos consistentes
La tasa efectiva se convierte con q = exp[ln(1 + i) / 12] − 1. Para TIN j y n capitalizaciones, q = (1 + j/n)n/12 − 1. No se divide una tasa efectiva anual entre doce.
Con frecuencia mensual, trimestral o anual, las aportaciones se realizan cada 1, 3 o 12 meses. Al inicio se incorporan en los meses 1, 4… o 1, 13…; al final en los meses 3, 6… o 12, 24… según corresponda.
Se añade la aportación de inicio, se aplica el rendimiento, se descuenta la comisión y se añade la aportación de final. Los extras se realizan en el mes indicado según el mismo criterio de inicio o final.
El aumento anual de la aportación se aplica desde el mes 13 y cada doce meses. La inflación acumulada se calcula desde el inicio y se divide el saldo entre (1 + π)meses/12.
Costes, límites y lectura de resultados
Una comisión anual c conserva al año el factor (1 − c). Su descuento mensual es 1 − (1 − c)1/12, aplicado al saldo tras el rendimiento. Es una convención del modelo; cada producto puede cobrar de otra manera. Con c = 1,5 %, el factor mensual es 0,9851/12.
Las ganancias netas son saldo final menos capital inicial y aportaciones. Los rendimientos de la tabla son brutos; saldo inicial + aportaciones + rendimientos − comisiones = saldo final. El impacto de comisiones compara con una trayectoria sin cobros. El efecto indirecto es ese impacto menos los costes directos y puede ser negativo con rentabilidades negativas.
No se redondean importes intermedios. Se muestran euros con dos decimales. El horizonte es de 1 a 100 años y se rechazan resultados superiores a 1018 € para evitar cifras desproporcionadas. No se simulan fiscalidad, divisas, probabilidades, insolvencia ni restricciones del producto. La capitalización representa devengo equivalente, sin fechas de calendario ni días reales.
Herramienta educativa de simulación financiera. Su contenido no constituye asesoramiento personalizado, una oferta de inversión ni una recomendación de productos. Los resultados dependen exclusivamente de tus hipótesis; no predicen rentabilidades ni garantizan la conservación del capital. Antes de decidir, contrasta riesgos, fiscalidad, costes y condiciones del producto con fuentes cualificadas.
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